Bien préparer vos vieux jours avec le Plan d’épargne retraite fait partie des solutions préconisées par votre conseiller en gestion de patrimoine : ce placement est d’ailleurs une nouvelle version plus attractive suite au vote de la loi PACTE en octobre 2019.
Sachez que le PER est un tout, mais qu’il contient 3 portefeuilles étanches que sont le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERCO) et le PER catégoriel (PERCAT). Votre épargne sera placée dans l’un ou l’autre de ces compartiments en fonction de votre situation professionnelle :
- le PERIN pour tous (jeunes ayant ou non atteint la majorité, demandeurs d’emploi, fonctionnaires, travailleurs indépendants)
- le PERCOL pour les salariés d’entreprise
- le PERCAT pour les cadres d’entreprise, de même que les dirigeants
Si vous détenez un PERCOL ou un PERCAT, vous pouvez aussi effectuer des versements volontaires dans un PERIN, ce qui est d’ailleurs particulièrement avantageux : nous vous expliquons pourquoi.
Le PERIN disponible à la fois en version assurance et compte-titres
Le PERIN est disponible en deux versions : le PER assurance et le PER compte-titres. Le PER collectif et le PER catégoriel ne proposent que le PER assurance.
- Voici les avantages du PER compte-titres ou PER bancaire : une très large gamme de placements financiers, cotés ou non cotés en Bourse. Vous disposez donc d’un choix plus diversifié pour mettre en place votre stratégie d’investissement afin que votre PER rapporte selon vos propres objectifs. Ce PER est donc destiné à ceux souhaitant profiter de rendements élevés, mais attention aux risques ! Ainsi, il est préférable d’opter pour la gestion libre (qui se différencie de la gestion pilotée par défaut) afin de choisir vous-même les supports que vous souhaitez intégrer dans votre portefeuille PER. Autre point à tenir en compte : pas de possibilité de souscrire à des fonds en euros avec le PER compte-titres. Vous ne pouvez pas sécuriser votre capital au moyen de ce type de support, mais plutôt via une autre stratégie qui est par exemple la diversification. Vous pouvez demander à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine dans le choix et la répartition de vos actifs afin de profiter de la diversification sans trop vous exposer aux risques y afférents
- En ce qui concerne le PER assurance : c’est le type de PER disponible aussi bien pour les PERIN que pour les PERCO et les PERCAT. Celui-ci fonctionne comme une assurance-vie, que ce soit en termes de supports et de fiscalité. Aux fonds en euros s’ajoutent une sélection de placements financiers qui sont des unités de compte (UC). Vous pouvez donc jouir à la fois des fonds dynamiques et sécurisés, et avez la possibilité de bénéficier du mode de gestion pilotée à horizon. Ainsi, plus vous approchez du départ à la retraite, plus vous sécurisez votre épargne.
Profiter des versements de l’employeur dans un PERCOL et un PERCAT
C’est votre employeur qui est la principale source d’alimentation de votre PERCOL ou de votre PERCAT. En effet, celui-ci y verse intéressements et participations. Ses éventuels abondements y sont aussi injectés. On parle d’épargne salariale, qui peut toutefois être combinée à l’épargne individuelle. C’est-à-dire que vous alimentez votre PERCOL ou votre PERCAT avec vos propres versements volontaires, si les avantages du PER assurance vous conviennent. Si, comme indiqué plus haut, vous recherchez plus de rendement et un choix plus large de placements financiers, alors à vous de jongler avec votre épargne salariale et votre épargne individuelle (PERCOL/PERIN ou PERCAT/PERIN).
Notez que les transferts entre compartiments sont autorisés : au fur et à mesure du changement de votre situation professionnelle tout au long de votre carrière, vous procéderez alors à ce transfert selon vos convenances.
